Desde 1 de agosto de 2026, entraram em vigor novas recomendações do Banco de Portugal que tornam mais exigente a avaliação da Taxa de Esforço e alteram o prazo máximo dos empréstimos em função da idade.
O que muda na Taxa de Esforço?
A principal alteração é a redução da Taxa de Esforço máxima recomendada pelos bancos.
Até agora, a prestação de todos os teus créditos podia representar, em regra, até 50% do rendimento líquido mensal.
Com as novas regras, esse limite passa para 45%.
Por exemplo: Se o teu agregado familiar recebe 2.000€ líquidos por mês:
- Antes: prestação máxima recomendada de 1.000€
- Agora: prestação máxima recomendada de 900€
Ou seja, existe menos margem para contrair um novo Crédito Habitação, sobretudo para quem já tem outros empréstimos.
A Taxa de Esforço não é calculada apenas com a prestação atual
Para avaliar a tua capacidade de pagamento, os bancos simulam um cenário menos favorável, considerando uma possível subida das taxas de juro. A prestação utilizada para calcular a Taxa de Esforço pode ser superior à prestação inicial apresentada na simulação.
Por isso, mesmo que a tua prestação prevista seja de 700€, o banco poderá considerar um valor mais elevado para verificar se continuarias a conseguir pagar o empréstimo caso os juros aumentassem.
O prazo dos empréstimos também mudou?
Sim, o Banco de Portugal simplificou os prazos máximos dos empréstimos, passando a existir apenas dois escalões:
- Até 35 anos de idade: prazo máximo de 40 anos
- Mais de 35 anos: prazo máximo de 35 anos
Um prazo mais longo pode traduzir-se numa prestação mensal mais baixa, facilitando o cumprimento da nova Taxa de Esforço.
Porque foram criadas estas novas regras?
O objetivo é reduzir o risco de endividamento.
Ao limitar a percentagem do rendimento destinada ao pagamento de créditos, o Banco de Portugal garante que os consumidores conseguem continuar a cumprir as suas prestações mesmo perante uma subida das taxas de juro.
Como aumentar as hipóteses de aprovação do Crédito Habitação?
Se estás a pensar pedir um Crédito Habitação, há algumas medidas que podem melhorar o teu perfil junto dos bancos:
- Reduzir ou liquidar créditos existentes antes de pedir financiamento
- Diminuir o saldo dos cartões de crédito
- Evitar contrair novos empréstimos nos meses anteriores ao pedido
- Aumentar a entrada inicial
- Utilizar um Simulador de Crédito Habitação para perceber qual poderá ser a tua prestação e a tua Taxa de Esforço.
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